Immer mehr Menschen entschließen sich dazu, eine Immobilie zu erwerben. Der Immobilienerwerb ist aber in der Regel mit sehr hohen Kosten verbunden. Diese Kosten können nur über langfristige Immobilienfinanzierungen finanziert werden.
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Eine Baufinanzierung sollte allerdings umfangreich geplant und dann strukturiert durchgeführt werden. Von Banken und Finanzdienstleistungsunternehmen wird immer wieder darauf hingewiesen, dass eine bestimmte Eigenkapitalquote erforderlich ist, um eine Baufinanzierung zu beantragen.
Daher sind die meisten Verbraucher der Meinung, dass ohne Eigenkapital kein Objekt finanziert werden kann. Das ist jedoch ein fataler Trugschluss. Auch ohne Eigenkapital ist die Aufnahme langfristiger Baufinanzierungen möglich. Bei der Aufnahme ohne Eigenkapital sollten Verbraucher allerdings einige Dinge beachten.
Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital
Immobilienfinanzierungen ohne Eigenkapital werden auch als Vollfinanzierungen bezeichnet. Der Begriff Vollfinanzierung wird verwendet, weil die volle Investitionssumme durch Eigenkapital finanziert werden muss. Kostet die Immobilie also 250.000,00 EUR, so werden die kompletten 250.000,00 EUR mit Fremdkapital finanziert.
Eine solche Vorgehensweise ist in der Praxis nicht unüblich. Aussagen darüber, dass Banken keine Baufinanzierungen ohne Eigenkapital vergeben, sind schlichtweg falsch. Dennoch sind Verbraucher, die Eigenkapital in die Finanzierung einbringen, klar im Vorteil. Aber warum ist das so?
Der Zinssatz für Immobilienkredite richtet sich immer nach verschiedenen Faktoren. Auf der einen Seite hat die Bonität der Antragsteller eine zentrale Bedeutung. Antragsteller mit einer guten Bonität bekommen tendenziell bessere Konditionen.Wichtig in jedem Fall: Beachten Sie die Risiken , die eine Vollfinanzierung mit sich bringen kann.
Auf der anderen Seite ist aber auch die Besicherung ausschlaggebend für die Höhe des Zinssatzes. Voll besicherte Darlehen stellen für Banken kaum ein Risiko dar. Aus diesem Grund bekommen Kunden, die ein voll besichertes Darlehen aufnehmen, sehr günstige Zinsen.
Kunden, die allerdings eine Vollfinanzierung beantragen, stellen für Kreditinstitute ein sehr großes Risiko dar. Der Grund dafür liegt in der Besicherung. Zwei Beispiele verdeutlichen den Unterschied zwischen einer Finanzierung mit und einer Finanzierung ohne Eigenkapital:
Beispiel 1:
Ein Kunde möchte eine Immobilie mit einem Kaufpreis von 200.000,00 EUR finanzieren. Er bringt 50.000,00 EUR in die Finanzierung mit ein. Die Immobilie wird von Banken als Sicherheit verwendet. Es wird eine Beleihungswertermittlung durchgeführt, bei der von der Bank Sicherheitsabschläge in Höhe von ca. 20 % vom Immobilienwert in Abzug gebracht werden.
Der Wert der Sicherheit beträgt also nur noch 160.000,00 EUR. Die Immobilienfinanzierung ist dann aber trotzdem noch voll besichert, weil der Kunde lediglich 150.000,00 EUR an Fremdkapital benötigt. Das Risiko für die Finanzierungsbank ist, bei entsprechender Bonität des Kunden, sehr niedrig. Es wird ein niedriger Zins vergeben, welcher natürlich enorme Auswirkungen auf die Gesamtkosten hat.
Beispiel 2:
Ein Kunde möchte wieder eine Immobilie mit einem Kaufpreis von 200.000,00 EUR finanzieren. Er verfügt jedoch über kein Eigenkapital, sodass er eine Vollfinanzierung aufnehmen muss. Die Immobilie wird von der Bank bewertet und es werden Sicherheitsabschläge in Höhe von 20 % gebildet.
Der Wert der Sicherheit beträgt somit noch 160.000,00 EUR. Der Kunde benötigt demnach ein Darlehen in Höhe von 200.000,00 EUR und kann nur Sicherheiten in Höhe von 160.000,00 EUR vorweisen. Dieser Kunde wird einen deutlich höheren Zinssatz zahlen müssen. Die Kosten für die Finanzierung werden höher ausfallen. Dennoch kann auch dieser Kunde eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital aufnehmen.
Angebote vergleichen und Geld sparen
Die vorgenannten Beispiele verdeutlichen, wie sich durch Eigenkapital die Finanzierungssituation verändern kann. Insbesondere im Bereich von Vollfinanzierungen können aber große Zinsunterschiede der einzelnen Banken festgestellt werden. Es ist daher absolut empfehlenswert, Angebote verschiedener Banken einzuholen und zu vergleichen. Außerdem sollte in Zeiten niedriger Zinsen finanziert werden. Somit können die Kosten niedrig gehalten werden. Wer schlau und umfangreich vergleicht, kann sehr viel Geld sparen.
Ein Kreditvergleich im Internet verdeutlicht, wie hoch die Kosten sind, die mit einem Vergleich gespart werden können. Gerade bei der Aufnahme von Immobilienkrediten sollten immer verschiedene Angebote eingeholt werden.
Insbesondere im Internet gibt es sehr viele Banken, die eine Finanzierung auch ohne Eigenkapital problemlos ermöglichen. Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist bei der eigenen Hausbank bzw. den Hausbanken vor Ort häufig sehr problematisch.
Das sollten Verbraucher bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital beachten:
1. In Zeiten niedriger Zinsen finanzieren, um die Gesamtkosten trotzdem niedrig zu halten
2. Verschiedene Banken und Anbieter miteinander vergleichen
3. Eventuell andere Sicherheiten in die Finanzierung einbringen
4. Eine kurze Zinsbindung wählen und viele Sondertilgungen leisten, um die Finanzierungssumme und die Gesamtkosten schnell zu senken
5. Zinssicherungsmaßnahmen durchführen, um eine günstige Anschlussfinanzierung zu bekommen
6. Anbieter im Internet wählen, da diese sehr gute Angebote auch für Finanzierungen ohne Eigenkapital haben
