Kredit umschulden – Darauf ist zu achten

Das neue Auto, eine Küche oder die Eigentumswohnung – in Österreich werden verschiedene Anschaffung nicht komplett aus Eigenkapital bezahlt, sondern mittels Kredit finanziert.

Wer besonders günstig finanzieren will, informiert sich in einem Ratgeber-Artikel oder macht einen Kreditvergleich. Eine Devise, die seit Jahren gilt. Aber: Was sich verändert, sind die Zinssätze.
Es kann sich daher rechnen, über eine Umschuldung nachzudenken.

In die Überlegung darf aber nicht nur einfließen, dass es am Markt vielleicht gerade einen halben Prozentpunkt niedrige Zinsen gibt. In der Auswahl des Anschlusskredits muss eine Rolle spielen, wie gut die Konditionen zu den Bedürfnissen passen – und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben wird. Diese kann im schlimmsten Fall dazu führen, dass das gesamte Projekt teurer als die alte Finanzierung wird.

Am Anfang steht der Kreditvergleich

Die Grundlage für jede Umschuldung – egal, ob es um eine Autofinanzierung, Konsumdarlehen oder einen Hauskredit geht – ist die Suche nach einer neuen Finanzierung. Je größer die Restschuld, umso geringer ist letztlich die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditgeber genug Kapital zur Verfügung hat, um die Rückzahlung zu stemmen. Und im Begriff Umschuldung steckt auch ein Hinweis darauf, um was es geht.

Nach welchen Gesichtspunkten ist die Kreditauswahl zu treffen? Im Kern unterscheidet sich die Suche nach einer passenden Anschlussfinanzierung nicht von der Suche nach Erstfinanzierungen. Entscheidend sind am Ende immer die Konditionen, wie:

• Kreditzinsen
• Laufzeit
• Sonderzahlungsaspekte.

Letztere sind in Österreich in Teilen für diverse Darlehen gesetzlich festgehalten, können aber vertraglich angepasst werden.

Um sich schnell einen Überblick zum Markt für die betreffende Finanzierung zu verschaffen, ist der Kreditvergleich „Goldstandard“. Hiermit lassen sich heute einfach per Mausklick die Angebote der verschiedenen Banken unter die Lupe nehmen – ohne dafür auch nur einen Fuß vor die Tür zu setzen. Achtung: Gerade im Immobiliensegment geht es um sehr hohe Restschuldsummen. Fehler werden teuer. Es ist daher in Erwägung zu ziehen, sich zum Thema Umschuldung beraten zu lassen.

In einem Punkt müssen Kreditnehmer bei der Umschuldung anders als beim Erstkreditantrag vorgehen. Zu berücksichtigen ist, ob und in welcher Höhe Kosten anfallen. Das Prozedere kann sich am Ende nur rechnen, wenn der neue Kredit auch unter Berücksichtigung dieser „Wechselgebühr“ immer noch günstiger ist.

Tipp: Zum oft gefragten Thema Online Kredit für Arbeitslose in Österreich gibt es einen eigenen Info Beitrag auf Mytoday mit Tipps und Informationen für Kreditnehmer, die arbeitslos sind oder über ein geringes Einkommen verfügen bzw. keine Bonitätsprüfung für ihre Kreditzusage möchten.

Kosten vergleichen: Vorfälligkeitsentschädigung einrechnen

Die Suche nach einem neuen Kredit fokussiert sich sehr stark auf die Kosten. Muss sie auch. Anders als für den Erstantrag muss im Rahmen der Umschuldung berücksichtigt werden, dass eventuell Vorfälligkeitsentschädigungen abzudecken sind. Hierdurch entsteht natürlich ein gewisser Druck für den Kostenvergleich.

Um in kein Fettnäpfchen zu tappen und eine unterm Strich teure Fehlentscheidung zu treffen, müssen Kreditnehmer wissen, wann diese Entschädigung zu zahlen ist. In Österreich greift eine Vorfälligkeitsentschädigung nur in bestimmten Fällen.

• Kredite mit variablem Zinssatz: Hierbei handelt es sich – aus Sicht der Vorfälligkeitsentschädigung – um den einfachsten Fall. Der Grund ist recht simpel. Kreditnehmer können diese Finanzierung direkt ohne zusätzlich Kosten an den Kreditgeber zurückführen. Eine vorzeitige Tilgung ist in keiner Weise vertragsschädlich.
• Kredite mit festem Zinssatz: Sehr viel verbreiteter sind im Bereich der Konsumfinanzierung – auch für den Autokredit – fest Zinssätze und Laufzeiten. Hieraus ergibt sich für die vorzeitige Tilgung eine besondere Situation. Sobald sich Verbraucher zu diesem Schritt entscheiden, kann eine Entschädigungsleistung gegenüber dem Kreditgeber fällig werden. Bedingung ist, dass die vorzeitige Rückzahlung eine Summe von über 10.000 Euro erreicht. Dann wird bis zu 1 Prozent des vorzeitig getilgten Betrags als Vorfälligkeitsentschädigung berechnet werden. Kleinere Summen bleiben auch bei vorzeitiger Rückzahlung entschädigungsfrei. Damit ist ein erheblicher Teil der einfachen Konsumfinanzierungen auch ohne eine Entschädigungsleistung vorzeitig ablösbar.
• Kredite mit hypothekarischer Besicherung: Ein Sonderfall sind die Immobilienkredite. Hier kann eine Kündigungsfrist vereinbart werden. Sollte sich ein Kreditnehmer nicht an diese Frist halten, kann die Bank zu einer Vorfälligkeitsentschädigung greifen. Diese wird in Höhe von maximal einem Prozent der vorzeitig getilgten Summe berechnet.

Angesichts der rechtlichen Situation stehen Verbraucher in Österreich recht gut da. Eine Ausnahme sind Immobilienkredite, deren Umschuldung sehr teuer werden kann. In diesem Zusammenhang ist es angebracht, den Kreditwechsel nicht aus der „Hüfte zu schießen“, sondern sich intensiv mit dem alten und neuen Darlehen zu beschäftigen.

Umschuldungen durchführen: So gehts

Dass sich eine Umschuldung lohnt, liegt angesichts seit Jahren niedriger Zinsen auf der Hand. Speziell im Immobilienbereich ist nicht nur in den Zinsberichten der Österreichischen Nationalbank deutlich spürbar, wie sich die Zinskurve verändert hat.

Haushalte spüren sehr genau, dass ein 2010 abgeschlossener Kreditvertrag heute als sehr teuer gilt. Die Möglichkeit, das Darlehen umzuschulden, gewinnt an Attraktivität. Wie läuft die Umschuldung in der Praxis konkret ab? Auf den ersten Blick ist der Ablauf einfach:

• 1. aktuelle Kreditkonditionen vergleichen
• 2. neuen Kredit aussuchen und Vertrag abschließen
• 3. nach der Auszahlung alten Vertrag ablösen.

In der Praxis wartet auf Kreditnehmer etwas mehr Arbeit. Gerade für hypothekarisch oder anderweitig besicherte Darlehen kann der Weg etwas länger werden. Hintergrund: Ist die Umschuldung wieder zweckgebunden und braucht die nötige Kreditsicherheit, muss im Rahmen des Kreditwechsels auch die Sicherungsübertragung geklärt werden. Ohne dürfte die neue Bank kaum damit einverstanden sein, den neuen Kreditvertrag abzuschließen.

Ein Grund, sich zum Thema Umschuldung unabhängig beraten zu lassen – besonders im Zusammenhang mit Immobilienkrediten.

Fazit: Kredite richtig umschulden

In Österreich sind die Kreditzinsen niedrig. Warum also einen teuren Kredit immer noch weiterbezahlen? Umschuldungen werden in diesem Umfeld attraktiv. Aber: Um am Ende nicht mehr zu bezahlen und teure Fehler zu machen, muss der Kreditwechsel gründlich vorbereitet werden.

Es reicht nicht, sich einfach nach einem augenscheinlich günstigen Darlehen umzusehen. Kreditnehmer müssen sich mit dem Thema Vorfälligkeitsentschädigung auseinandersetzen. Außerdem ist bei einigen Krediten zu klären, wie die Übertragung der gestellten Kreditsicherheit von der Umschuldung berührt wird.