Hausbau – Aktuelle Finanzierungsmöglichkeiten

Der Weg zum eigenen Haus ist nicht immer ganz einfach. Gut beraten ist, wer sich vorab über manche Dinge informiert. Denn nicht erst der Kauf der Immobilie ist mit zahlreichen Fragen verbunden, schon vorher gilt es, sich Gedanken über den Standort, den Preis, die Finanzierung, die Infrastruktur und andere wichtige Fragen zum Eigenheim zu stellen.

Im folgenden Ratgeber finden Sie alle relevanten Antworten zu Ihren Fragen rund um das Thema Hauskauf!

Der Weg ist das Ziel

Wie bei zahlreichen anderen Entscheidungen im Leben, so sollte auch der Kauf eines Eigenheims eine gut überlegte Entscheidung sein, zumal man in der Regel den Rest seines Lebens im Eigenheim verbringen möchte. Daher sollte man bereits bei den geringsten Zweifeln in sich gehen und sich fragen, ob die Immobilie, in der man gerade steht, wirklich das Haus für den Rest des Lebens sein sollte.

INFO: Eine Checkliste kann Ihnen dabei helfen, sich auf die Dinge zu konzentrieren, die Ihnen wichtig sind und auf die Sie auf keinen Fall verzichten wollen. Die hier angegebene Liste kann eine erste Anlaufstelle für Sie sein. Vergessen Sie aber nicht, diese Vorschläge um Ihre eigenen und persönlichen Vorstellungen zu erweitern.

Diese Dinge sollten Sie bei der Wahl der perfekten Immobilie beachten:

Wo soll man die Suche beginnen? Schon die Suche nach der perfekten Immobilie eröffnet die eine oder andere Frage. Inserate in Zeitungen oder auf Online Portalen werden teilweise von den Besitzern selbst, meist aber von professionellen Maklern geschalten. Eine selbstverwaltete Suche über diese Kanäle kann sich als langwierig, aber finanziell durchaus interessant herausstellen.

Wer auf die Hilfe eines Maklers verzichtet, der kann sich in der Regel auch mitunter hohe Makler Gebühren einfach sparen. Das Manko: Zahlreiche Besichtigungstermine und die eine oder andere Enttäuschung bleiben bei dieser Art der Suche leider sicher nicht aus. Anders kann es sein, wenn Sie sich für die Suche mit der Hilfe eines Maklers entscheiden. Dieser kann Ihnen direkt, auf die von Ihnen genannten Bedürfnisse eingehend, eine Vorauswahl der zur Verfügung stehenden Objekte unterbreiten und so verkürzt sich die Zeit der Suche möglicherweise enorm. Auch Banken veräußern in der Regel Wohnobjekte, bei denen die Finanzierung des Hauses Hand in Hand mit der Bank geht, was sich durchaus als Vorteil erweisen kann.

Entspricht das Haus Ihren ästhetischen Wünschen? Ist eine Immobilie gefunden, dann sollten Sie darauf achten, ob Sie den Baustil des Hauses mögen, ob das Haus groß genug ist oder ob Sie es sogar ein bisschen zu klein finden (das ist vor allem dann ein wichtiger Punkt, wenn Sie planen, eine Familie in diesem Haus zu gründen). Ein Einfamilienhaus muss zum Beispiel genug m2 an Wohnfläche bieten, um eine ganze Familie aufnehmen zu können und sollte darüber hinaus über genügend gut geschnittene Zimmer verfügen.

Auch die Raumaufteilung, die Belichtung und das Vorhandensein einer Terrasse, einer geräumigen Küche oder eines Gartens sind wichtige Dinge, die es zu beachten gibt.

Des Weiteren sollten Sie folgende Punkte nicht vergessen: Verfügt das Haus über eine Garage, einen Keller, einen Balkon, einen Dachboden oder zusätzlichen Grund? Wie ist die Aussicht? Ist die Raumhöhe ansprechend? Fühlt man sich in den Aufenthaltsräumen wohl? Reicht der Umfang des Grundstückes aus (wichtig, wenn Sie mit dem Gedanken spielen, auch mal eine Garage oder einen Schuppen zuzubauen)? Handelt es sich um eine Doppelhaushälfte? Ist es ein Neubau oder doch ein Altbau? Könnte man das Haus auch mieten? Wie ist die Lage des Hauses, das man kaufen möchte? In welchem Bezirk befindet es sich? Befindet sich das Objekt Ihrer Wahl in Ruhelage? Ab wann gelangt das Haus zum Verkauf? Handelt es sich bei dem Objekt um ein Reihenhaus?

Entspricht das Haus den infrastrukturellen Vorstellungen? In welchem Stadtteil/Ortsteil sollte sich das Haus befinden? Wie gut ist die Verkehrsanbindung? Wie nahe ist die nächstgelegene Schule? All dies sind Fragen, die Sie auf keinen Fall außer Acht lassen sollten. Auch die Erreichbarkeit der Freunde oder der Familie kann ein wichtiger Punkt sein.
Hat man sich schließlich für ein Objekt entschieden, stellt sich die Frage nach der perfekten Finanzierungsform. Hier finden Sie die drei beliebtesten Finanzierungsvarianten und noch zahlreiche hilfreiche Tipps und Tricks für den gelungenen Hauskauf.

So finanzieren Sie sich Ihren Traum vom eigenen Haus:

Manche Finanzierungsformen sind beliebter als andere. In unserer Aufzählung finden Sie die drei attraktivsten und in Österreich am häufigsten verwendeten Finanzierungsvarianten.

Das Annuitätendarlehen

Als Darlehen mit gleich bleibender Rückzahlungsmodalität (die Raten für die Rückzahlung des Darlehens bleiben Monat für Monat konstant) gehört das Annuitäten Darlehen zu einer der beliebtesten Darlehensformen in Österreich. Der große und daher auch so beliebte Vorteil des Darlehens ist jener, dass man aufgrund der konstanten Raten sehr gut planen kann und man sich vorab einen Überblick darüber verschaffen kann, wann man mit welchen Zahlungen fertig sein wird. Darlehensgeber sind in der Regel Banken, die den Kredit über einen gewissen Zeitraum vergeben. Die Zahlung erfolgt dann entweder monatlich oder auch vierteljährlich. Ob es sich um monatliche Raten oder aber Quartalsraten handeln soll, wird in der Regel individuell mit dem Kreditgeber, in diesem Fall also mit der Bank, vereinbart.

Tipp: Es zahlt sich auf jeden Fall aus, die Angebote der einzelnen Banken vorab miteinander zu vergleichen. Generell ist es jedoch sinnvoll mit der Hausbank zu sprechen, die in der Regel sehr lukrative Angebote generieren kann, sofern Sie bisher als treuer und verlässlicher Kunde aufgetreten sind. Bei einem schlechteren Stand in der eigenen Hausbank kann es von Vorteil sein, eine neue Bank zu konsultieren.

Die Ratenzusammensetzung: Zinsen und Tilgung machen den Betrag der Rate aus. Rein rechnerisch bedeutet dies, dass Ihre Zinsen am Beginn des Abbezahlens höher sind als die Tilgungssumme. Dieses Verhältnis dreht sich im Laufe der Rückzahlung jedoch um. Nach der mit der Bank bzw. dem Kreditgeber vereinbarten Laufzeit gilt es die verbleibende Schlussrate zu begleichen; sollten Sie diese Schlussrate mit einer einzigen höheren Zahlung jedoch nicht begleichen können, dann vergeben zahlreiche Banken so genannte Folgekredite, mit denen man schließlich die Restsumme zu gesonderten Konditionen tilgen kann.

Es macht sich bezahlt, schon bei Abschluss des eigentlichen Annuitäten Darlehens über die Konditionen einer möglichen Folgefinanzierung zu sprechen. Zusammengefasst kann man also sagen, dass das Annuitäten Darlehen nicht nur das beliebteste, sondern auch das häufigste Darlehen ist, wenn es darum geht, den Hauskauf zu finanzieren (beziehungsweise hohe Summen in Raten zu begleichen). Grund dafür ist die Planungsstabilität des Darlehens, das man in konstant gleich hoch bleibenden Raten an den Kreditgeber zurückzahlen kann.
Generell kann man davon ausgehen, dass bei einer Tilgung über ein Annuitäten Darlehen ein gewisses Eigenkapital vorhanden ist. Sollte dem Hauskäufer jedoch kein Eigenkapital zur Verfügung stehen, dann sollte er sich über eine so genannte „Vollfinanzierung ohne Eigenkapital“ Gedanken machen.

Die Vollfinanzierung

Bei der Vollfinanzierung handelt es sich um eine umfassende Finanzierung, die auch dann den Kauf eines Hauses ermöglicht, wenn man über keinerlei finanzielle Eigenmittel verfügt. Eigenkapital gilt dem Kredit Geber in der Regel als Sicherheit, sollte beim Kauf des Hauses doch etwas nicht so laufen, wie sich das der Käufer gedacht hat. Das Risiko einen Kredit zu vergeben, wenn man auf keine solche Sicherheiten blicken kann, ist natürlich ungemein groß und wird von Seiten des Kreditgebers miteinberechnet. Unter gewissen Voraussetzungen kann die Bank eine solche Vollfinanzierung jedoch mehr oder weniger bedenkenlos anbieten, denn Sicherheiten können sich auch fernab von Realien finden lassen.

Junge Menschen, die sich eine Zukunft mit Eigenheim wünschen, können zum Beispiel einen sicheren Arbeitsplatz mit kontinuierlichem Einkommen als solche Sicherheit ins Feld führen. Besonders dann, wenn man zu zweit ist (als Paar), kann man relativ sicher sagen, dass man die Raten der Vollfinanzierung mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit begleichen können wird. Durch das doch nicht ganz geringe Risiko für die Banken bieten diese Art der Finanzierung nicht viele Banken an. In der Regel muss man sich dezidiert auf die Suche machen und wird erfahrungsgemäß im Internet, bei so genannten Direktbanken fündig.

Info: Direktbanken sind Banken, die in keiner Filiale sondern in der Regel über das Internet anzutreffen sind. Da auf Infrastruktur großflächig verzichtet wird, können Direktbanken interessante Angebote eröffnen und auch riskantere Anlagen (wie etwa die Vollfinanzierung ohne Eigenkapital) ermöglichen.

Wie bereits erwähnt, tragen Banken bei der Vollfinanzierung ein recht hohes Risiko und aus diesem Grund sind die Darlehen finanziell auch weit weniger attraktiv als beispielsweise bei der Hausbank. Noch dazu verlängert sich aufgrund des Fehlens von Eigenkapital die Laufzeit des Kredites und daher fällt der Kredit/das Darlehen gleich teurer aus. Dennoch ist diese Art der Finanzierung für viele junge Menschen die einzige Möglichkeit, um überhaupt eine höhere Summe Geldes leihen zu können.

Umgehen kann man diese Tatsache dann, wenn der Leitzins in Österreich gerade niedrig ist. Dann kann auch eine Vollfinanzierung finanziell sehr attraktiv sein. Mit der langen Kreditdauer muss man jedoch auf jeden Fall rechnen. Finanziell weniger attraktiv als das Annuitäten Darlehen ist der Bausparvertrag, eine in Österreich aus traditionellen Gründen sehr beliebte Finanzierungsvariante.

Der Bausparer

Beim so genannten Bausparer gibt der Kreditgeber zu Beginn der Laufzeit die Finanzierungssumme an, die unter anderem auch den Zinssatz sowie die Dauer der Laufzeit beinhaltet. 20 Jahre dauert der Bausparer im Durchschnitt und innerhalb dieser Zeit kann man das Eigenheim abbezahlen. Am Beginn der Laufzeit steht einem bereits sehr früh die Finanzierungssumme zur Verfügung (schon kurz nach dem Abschuss des Vertrages). Verzinsen kann man des Bausparer entweder fest oder variabel, hier kommt es in der Regel darauf an, ob man glaubt, dass sich der Zinssatz in naher Zukunft verändern könnte. Feste Zinssätze sind in Österreich die häufigere Variante. Zahlreiche so genannte Bausparkassen bieten ihre Bausparer in Österreich flächendeckend an und lassen sich durch unterschiedliche Vorteile gut voneinander unterscheiden.

Tipp: Bei der Suche nach der perfekten Finanzierungsvariante sollten Sie keine Möglichkeit außer Acht lassen und sich so viele Angebote wie möglich einholen.

Auch der sehr traditionelle Bausparer kann sich aufgrund der risikoarmen Zinsdeckelung und den meist verhandelbaren Konditionen als äußerst lukrativ herausstellen. Alle drei genannten Finanzierungsvarianten zielen natürlich nicht ausschließlich auf den Hauskauf ab, sie können auch bei allen anderen Finanzierungen zum Tragen kommen. Welche der Varianten für Ihr Vorhaben die geeignetste ist, hängt sicherlich mit Ihrer derzeitigen finanziellen Situation, aber auch mit Ihren persönlichen Wünschen und Vorstellungen zusammen. In der Regel sollten Sie auf jeden Fall vergleichen, vergleichen und nochmal vergleichen.

Tipps und Tricks beim Thema Immobilien-Kauf

Lassen Sie sich Zeit. Auch wenn Sie am liebsten sofort in das Eigenheim Ihrer Träume einziehen würden, zahlt es sich aus, den Markt für ein paar Monate, wenn nicht sogar ein ganzes Jahr zu beobachten und festzustellen, wie sich die Preise generieren. So können Sie feststellen, ob es sich bei einem angebotenen Objekt um ein Schnäppchen oder doch um eine Kostenfalle handelt.

Scheuen Sie sich auch nicht davor, Verwandte, Bekannte und Freunde um Hilfe und Rat zu fragen. Sei es bei der Wahl der Baufirma oder wenn es darum geht, die Augen und Ohren offen zu halten. Manchmal bekommt man durch Freunde und Bekannte mit, wo es bald eine leerstehende Immobilie geben wird und ist möglicherweise der Erste, der sich das Objekt ansehen kann. Informieren Sie sich regelmäßig auch im Internet über freie und zum Verkauf stehende Immobilien, eine gute Auswahl finden Sie etwa bei Immobilienscout.

Lassen Sie sich nicht ködern. Auch wenn es beim einen oder anderen Objekt so wirkt, als wäre es das perfekte Haus, sollten Sie noch einmal in sich gehen und Ihre Checkliste in aller Ruhe durchgehen. Überstürzen sollten Sie beim Kauf eines Hauses auf keinen Fall etwas.

Egal ob in Wien, in Salzburg, im Burgenland, in Tirol, Oberösterreich, Niederösterreich oder in Vorarlberg, Kärnten oder der Steiermark, ein Haus zu kaufen ist immer eine spannende Angelegenheit und mit viel Aufwand verbunden. Wer angenehm wohnen möchte, muss sich also die Zeit nehmen Wohnungen und Häuser miteinander zu vergleichen und Immobilien zu besichtigen. Auch dann, wenn es sich bei dem Haus der Träume nicht um eine Villa handeln soll, ist es wichtig, dass Sie sich in den eigenen vier Wänden wohlfühlen. Ob Sie dabei einen Makler zu Rate ziehen wollen oder auf der Suche nach einer Variante sind, die provisionsfrei ist und bei der der Kaufpreis geringer ist, liegt dabei ganz in Ihrem Interesse.

TIPP: Wenn Sie auf der Suche sind, dann sollten Sie über den Tellerrand blicken und neben Print- und Online Wohnungsbörsen Soziale Median nicht außer Acht lassen. Zum Beispiel finden Sie Per E-Mail können Sie per Immobilien Newsletter über interessante Objekte informiert werden – die Möglichkeiten sind also zahlreich!