Freizeitunfall – Welche Versicherung bezahlt? – Versicherungsarten, Leistungen, Kosten (Prämie), Anbieter

Die private Unfallversicherung zahlt nur für die Invalidität, d. h. für langfristige Gesundheitsschäden.

Darüber hinaus muss die Behinderung durch einen Unfall verursacht werden. Im Krankheitsfall gilt die Police – im Gegensatz zur Invaliditätsversicherung – nicht. Viele Versicherer beschränken ihre Leistungen und schließen Unfälle aus, die durch extrem gefährliche Hobbys oder unter Einfluss von Alkohol verursacht werden.

Damit das Versicherungsunternehmen einen Unfall erkennt, müssen Sie bestimmte Fristen einhalten und rechtzeitig ärztliche Hilfe in Anspruch nehmen. In jedem Fall gehört eine Unfallversicherung zu den wichtigsten Versicherungspolicen.

Ein Unfall kann ein dramatisches Ereignis sein: Betroffene leiden oft unter langfristigen gesundheitlichen Auswirkungen. Am Ende verringert die Unfallversicherung die finanzielle Belastung. Alle Unfallfolgen sind jedoch keinesfalls versichert.

Wann wird die Unfallversicherung bezahlt und wann nicht?

So einfach diese Frage auch klingen mag, sie kann nicht beantwortet werden. Vielmehr unterliegen Versicherungsleistungen einer Reihe von Bedingungen. Der wichtigste Faktor, ist das Kriterium Invalidität: Damit ein Versicherungsunternehmen zahlen kann, muss es gewöhnlich eine Beeinträchtigung geben, die von dauerhafter Natur ist.

Nur temporäre Effekte, wie gebrochene Beine nach einem Absturz, sind normalerweise nicht versichert. Außerdem sollte die Behinderung wirklich bei einem Unfall verursacht worden sein.

Ein Unfall im Sinne der Versicherung liegt dann vor, wenn die versicherte Person durch ein Ereignis, das den Körper plötzlich von außen schlagartig berührt, einen irreparablen Gesundheitsschaden erleidet. In einigen Fällen kann die Unfalldauer in den entsprechenden Versicherungsbedingungen leicht vom Standardwortlaut abweichen.

Somit ist die Krankheit kein Unfall und ist daher nicht durch die Unfallversicherung abgedeckt. Tatsächlich sind Krankheiten eher für Behinderungen als für Unfälle verantwortlich. Wer sich gegen das Unfallrisiko versichern will, sollte eine Unfallversicherung vermeiden und eine Invaliditätsversicherung haben.

Die Versicherung muss den Unfall erkennen

Welche Voraussetzungen für die Versicherung erfüllt sein müssen, um einen Unfall zu erkennen, können Sie leicht mit der Eselbrücke abrufen: das Wort „Pauke“.

Unfall im Sinne der Versicherung ist ein plötzliches (P), von außerhalb (A), ungewolltes (U) Ereignis, dass auf den Körper (K) einwirkt (E).

Die drei wichtigsten Faktoren bei einem Unfall: plötzliche Einflüsse von außen und unfreiwillige Gesundheitsschäden. Beispielsweise erkennen manche Versicherungsgesellschaften den durch Kreislaufversagen verursachten Sturz nicht als Unfall an, da der Unfall wegen einer organischen Erkrankung verursacht wurde. Gute Resultate können jedoch auch erzielt werden, wenn der Unfall durch einen Schlaganfall oder Herzinfarkt verursacht wurde.

Natürlich gibt es Grenzfälle: Rechtsstreitigkeiten führen häufig zu plötzlichen Verletzungen. Beispiel: Wenn Sie sich bewegen, heben Sie einen schweren Schrank an. Wenn die Sehnen, Muskeln oder andere Körperteile gedehnt oder auf andere Weise beschädigt werden, ist dies ein Unfall.

Die Versicherer interpretieren solche Fälle jedoch streng. Bandscheibenvorfall nach einer schweren Anhebung empfinden viele Versicherungen nicht als Unfall, da dies häufig gleichbedeutend ist mit Anzeichen von Bandscheibenverschleiß und Meniskusschäden.

Ein Unfall tritt auch ein, wenn der schädigende Effekt nur allmählich auftritt. Beispiel: Ein Kletterer schlüpft in eine Spalte, kann sich nicht befreien und leidet unter Erfrierungen. Wenn der Versicherte jedoch bei gesundheitlich bedenklichen Arbeiten Giftstoffe inhaliert, kommt es nicht zu einem Unfall. Gelegentlich greift die Versicherung bei solchen Berufskrankheiten, mit Ausnahme der obligatorischen Unfallversicherung.

Im Versicherungsvertragsgesetz heißt es auch: „Die Vollstreckung der Haftung wird solange angenommen, bis das Gegenteil bewiesen ist.“

Wenn der Unfallversicherer den Verdacht hat, dass der Versicherte zum Teil an dem Unfall beteiligt ist, muss er dies nachweisen. Dies ist zum Beispiel der Fall, wenn eine Krankheit oder Schwäche für einen Gesundheitsschaden verantwortlich ist. Oder wenn sich die versicherte Person freiwillig verletzt hat – zum Beispiel durch eine selbst zugeführte Verletzung. Die Versicherungsbedingungen können nicht zulasten des Versicherten von dieser Übertragung abweichen.

Einige Vorfälle sind vom Schutz der Versicherung ausgeschlossen

Die Versicherungsbedingungen umfassen auch Fälle, in denen der Versicherer nicht zahlen muss.

Welche Ursachen für den Unfall vom Schutz ausgeschlossen sind, hängt vom Lieferanten des Versicherungsschutzes ab. Die Liste der Unfälle, für die leider kein Schutz durch die Versicherung besteht, ist oft recht umfangreich. Sie sind im Vertrag unter der Klausel „In welchen Ausnahmefällen ist der Schutz durch die Versicherung ausgeschlossen?“ aufgeführt.

In den folgenden Fällen wird die Unfallversicherung häufig nicht bezahlt:

• Unfälle aufgrund psychischer oder bewusster Störungen des Versicherten, einschließlich Trunkenheit. Dies schließt manchmal Unfälle mit Schlaganfall, Epilepsie oder anderen Anfällen ein. Gute Versicherungen zahlen sich jedoch auch in solchen Fällen aus.
• Unfälle während einer Straftat der versicherten Person sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
• Unfälle, die durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse verursacht wurden, sind ebenfalls nicht versichert. Wenn der Versicherte bei einer Auslandsreise verletzt wird.
  Krankheiten, die durch radioaktive Strahlung verursacht werden, und Unfälle durch Kernenergie sind ebenfalls nicht versichert.
  Gesundheitsschäden durch medizinische Maßnahmen oder Körpereingriffe sind keine versicherten Ereignisse. Es besteht jedoch Versicherungsschutz, wenn aufgrund des versicherten Ereignisses eine Behandlung einschließlich Strahlendiagnose oder Therapie erforderlich geworden ist.
• Auch Infektionen und Vergiftungen werden häufig ausgeschlossen. Stellen Sie sicher, dass zumindest Krankheiten, die durch Stiche und Bisse von Insekten verursacht werden, als Unfall betrachtet werden. Dann ist die Borreliose gegen Zeckenstiche versichert.
• Quelle, Tipps & Details zur Unfallversicherung: https://www.versicherungsriese.de/unfallversicherung/

Nervöse und psychische Störungen nach einem Vorfall sind nur dann versichert, wenn sie in direktem Zusammenhang mit einer organischen Erkrankung des Nervensystems oder einer durch den Unfall verursachten Epilepsie stehen. Die reine Geisteskrankheit nach einem Unfall ist nicht versichert.

Viele Versicherer begrenzen ihre Leistungen und schließen Unfälle aufgrund riskanter Hobbys oder Aktivitäten aus. So sind Gefahren im Rennsport, Drachenfliegen oder Paragliding – nicht versichert oder werden nur gegen Aufpreis versichert (Gefahrenzuschlag).

Diese Fristen sollten eingehalten werden

Sie können eine Unfallversicherung erhalten, wenn die Versicherungsbedingungen einen Unfall nicht ausdrücklich ausschließen. Ein eindeutiger Versicherungsfall betrifft Verletzungen, die durch einen Autounfall verursacht wurden.

Sie müssen auch bestimmte Fristen einhalten. Beispielsweise sollte die Beeinträchtigung innerhalb eines Jahres nach dem Unfall eintreten und dem Versicherer gemeldet werden. Spätestens 15 Monate nach dem Unfall muss der Arzt die Behinderung feststellen. Wenn Sie diesen aktuellen medizinischen Bericht überspringen, erhalten Sie im schlimmsten Fall keine Vorteile. Wenn die Verletzung in dieser Zeit heilt, besteht kein Anspruch auf Leistungen: Die Versicherung wird nur bezahlt, wenn die Abschreibung andauert.

In der Regel haben Sie Anspruch auf eine einmalige Zahlung im Falle einer Behinderung. Die Höhe hängt von der vereinbarten Versicherungssumme und dem Invaliditätsgrad ab. Je nach Schwere des Schadens zahlt der Versicherer dann einen bestimmten Prozentsatz des vereinbarten Betrags.

Bei einer 100%igen Invalidität haben Sie Anspruch auf die volle Versicherungssumme. Wenn ein Körperteil seine Funktion verliert, bestimmt die sogenannte Körpersteuer, wie viel Geld Sie erhalten. Für einige Berufsgruppen, wie Ärzte und Musiker, bieten einige Unfallversicherer spezielle, genau definierte Auszahlungen an, die zum Beispiel bei einem Fingerverlust erheblich höhere Auszahlungen bringen.

Frühere Krankheiten können die Auszahlung reduzieren

Wenn eine vorangegangene Krankheit oder Schwäche zu einem Unfall geführt hat oder zu einer späteren Invalidität beigetragen hat, muss der Versicherte dies in einer Erklärung angeben. Wenn eine frühere Krankheit zu dem Unfall beigetragen hat, verringert die Versicherung in der Regel die Wirksamkeit. Dies gilt beispielsweise, wenn der Versicherte an Osteoporose leidet und seine Frakturen schlechter sind als die eines gesunden Menschen. Je nachdem, wie viel die Krankheit zum Unfall oder zu den Folgen beigetragen hat, zahlt die Versicherung dementsprechend weniger. Daher ist die Versicherung gegen Unfälle für diejenigen, die medizinische Versorgung benötigen, oft bedeutungslos – manchmal erhalten sie nicht einmal einen Vertrag.

Welche Leistungen bieten einen guten Tarif?

Versicherungsunternehmen bieten eine Vielzahl von Tarifen an, die sich in vielen Merkmalen unterscheiden. Viele von ihnen sind nur Versicherungsmarketing-Witze, um sich von der Masse abzuheben und den Zwischenhändlern Argumente für den Verkauf zu geben. Wir halten jedoch Folgendes für wichtig:

Gute Auszahlungen formuliert

Die formulierte Auszahlung sollte bei der Wahl eines Tarifs besonders berücksichtigt werden. Denn es bestimmt, wie viel Geld Sie für den Verlust der Funktion eines bestimmten Körperteils erhalten. Und so funktioniert es: Für jeden Körperteil bestimmt das Versicherungsunternehmen den Umfang seiner Beeinträchtigung, wenn der Kunde einen Körperteil verliert oder ihn nicht mehr verwenden kann.

Wenn ein Unfall mehrere Körperteile betroffen hat, werden die einzelnen Invaliditätsgrade zusammengerechnet. Werte werden jedoch immer nur bei totaler Funktionsunfähigkeit angewendet. Bei einer Teilabschreibung wird die Teilnehmersteuer nur anteilig berücksichtigt. Daher ist die Mitgliedssteuer zusammen mit der Fortschrittskurve entscheidend dafür, wie viel Geld die Versicherung bezahlt.

Beispiel: Ein Kunde hat eine Versicherungssumme von 100.000 Euro vereinbart. Die Auszahlung des ergibt einen Handwert von 55 Prozent. Wenn sein Arm nach einem Unfall amputiert wird, erhält er 55.000 Euro aus der Versicherung. Wenn der Fortschritt konstant ist, erhält er einen größeren Betrag.

Komplizierte Auszahlungen können je nach Tarif erheblich variieren. Zwar gibt es Empfehlungen des GDV-Versicherungsverbandes für formulierte Auszahlungssätze, gute Sätze tun jedoch weit mehr. Selbst Schäden an inneren Organen sind in vielen Tarifen nicht klar definiert, müssen aber selbstverständlich versichert werden. Daher lohnt sich der Vergleich.

Eine gute Orientierung gibt einen Überblick das Analysehaus Ascore. Das Unternehmen überprüfte die in Höhe von 80 Unfällen und bewertete den durchschnittlich eingestellten Grad der Invaliditätsversicherungsunternehmen. Die Mitgliedsauszahlung eines hocheffizienten Tarifs sollte mindestens die angegebenen Durchschnittswerte erreichen und diese bestenfalls übertreffen.

Krankheitsbeteiligung

Wenn die versicherte Person einen medizinischen Zustand hat, der für die gesundheitlichen Folgen des Unfalls verantwortlich ist, kann die Versicherungsgesellschaft ihre Leistungen reduzieren. Dies ist beispielsweise der Fall, wenn jemand eine bereits geschädigte Sehne bricht oder Diabetes den Heilungsprozess verschlechtert.